目前整个国内金融机构做人工智能，大致可归为三类。一类是智能投顾；第二类是智能客服；第三类是通过人工智能进行大数据分析加强风控。
改造传统金融的重点在于利用大数据，自助系统和互联网跨部门整合资源用以节约时间和精炼流程。除此之外，今天我们谈到了主要是现金贷领域，在风控方面的能力会更重视一些，主要涉及的是其智能风控的水准。毕竟行业发展不能仅仅局限于提高效能，服务于金融业务本身才是关键。
包括信用卡、贷款在内的传统金融服务领域中，这个过程需要提供收入证明、家庭详细地址以及联系方式、工作单位地址、亲人和朋友至少各留一个号码等，银行负责审核的工作人员基于申请者提供的这些数据，最终做出决策。
而无论是现金贷公司也好，金融科技公司也好，在合规成为发展“主旋律”之后，申请流程也是类似的，只不过加大了对人工智能以及大数据方面的应用，把这些数据从传统的线下纸质报告变成一个人在电商上的消费记录、在信用卡的账单、各种网页浏览的数据等，也就是形成了更海量的数据，通过这些数据进行用户画像的描绘，从而得出这个用户的还款能力以及信用水准。
因此，很多现金贷，或者规避现金贷字眼的金融科技公司都会标榜自己是大数据实力雄厚的平台，可真实情况又是怎么样呢？在笔者看来，用户的场景何其复杂，而且具体到不同的场景往往也需要不同的模型，它们所掌握的大数据资源又有多少呢？
就目前笔者所了解到的，包括现金贷在内的很多互联网金融公司互金的项目大部分还只是在改变传统金融行业交易结构的阶段，相对于原来确实有不小的进步，但并没有进步到风控实力雄厚的地步，距离真正智能化的“理想国”相差甚远，毕竟创新并不是件容易的事，而且人工智能人才的获取也个大的难题。
人工智能革命是人类文明历史上的又一次大的革命，势必将会对传统行业进行大的颠覆和改变，而金融也是被誉为人工智能落地的最佳场景，因此，在2018年，加大金融与人工智能的“融合”力度将会是行业发展的又一大的方向。
打破“数据孤岛”：普惠金融还需普惠数据
前面我们主要预测了2018年现金贷，或者具备现金贷业务的金融科技公司发展的两个关键词，一个是合规，一个是技术。而且我们也说了谈到金融行业，风控是回避不了的，然而等待技术进步还不行，最主要的还是数据，数据在未来经济中的作用日益显现，甚至于称作未来经济的石油，称作现代金融的血液。
毕竟风控是命门，而提高风控水平的关键在于数据，然而不同场景需要不同的模型，计算量之大，需要整合的资源之多，单一企业注定是无法承担的起的，数据的打通与融合是加强金融风控水平的必经之路。因此笔者认为未来行业发展的又一关键词是数据流通。
从目前来看，数据打通并不是不可能的事，而这主要延伸出来两种形式。
第一种是以BAT为代表的科技巨头充当行业“卖水人”。
无论是阿里、腾讯还是百度，都在多个领域进行了布局，拥有海量的用户数据，涉及用户多个使用场景，而且在技术方面也是国内领先。也都建立了自己的DMP（Data Management Platform），通常称之为“数据管理平台”，帮助各个数据拥有者或者数据交易方进行数据连接、整合、洞察和分发的系统平台。而且BAT作为也都在涉足金融领域，因此，借助第三方BAT的数据实力加强自身风控水准具有很大的可能性。
第二种是行业内部的合作。
历经大浪淘沙，能存活下来的公司自身实力自然不在话下，每个平台自身也都积累了大量的数据资源，而为了自身更好的发展，选择与对手进行合作也不是不可能的，而且彼此之间掌握的的数据往往非常都很有价值，毕竟是同行业。
普惠金融的目标不会改变，让更多的人享受到便捷的金融服务。但金融科技公司而不应当只依托特定场景去设计产品，现金贷本身也是存在自身巨大的价值的，随着行业故意繁华的不断深入，野蛮生长时期的弊端也会不断的进行清除。因此，我们应该对这个行业充满信心，相信它能推动普惠金融的发展进程。但从目前来看，普惠金融还需普惠数据，也只有打破各平台闭塞的数据孤岛，金融数据资产的价值才能实现最大化，大数据风控的价值才能实现最大化。
目前大数据运营商通过合法途径成为大数据的使用主体，但是法律并没有赋予其对大数据的所有权。相信随着行业不断走向成熟，在不久的将来对大数据隐私以及使用所有权方面的规定也会进一步明确。
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