互联网车险能否打破中介吃肉，险企喝汤的尴尬局面？

这种B2C直销模式同样也存在一定的缺陷，保险产品不同于普通的电商产品，只需要网上销售，然后由快递发货就可以覆盖到全国市场，保险产品首先需要在一些省市开通投保，并由相关人员来为车主办理保险业务，而这是互联网保险平台前期所缺乏的，而要想迅速在全国开拓市场，则需要投入大量的人力成本。

三、传统险企自营模式

为了摆脱对代理公司和传统线下4S店的依赖，一些车险企业开始打造自己的线上渠道，比较典型的就是泰康保险推出的泰康在线平台以及中国平安的平安车险。

这些传统大型车险企业推出自己的互联网车险平台，还是具有一定的优势。第一，他们过去在线下为广大车主服务了多年，积累了一定的车险理赔服务经验，同时也积累了一定的口碑和人气，这为其线上自营平台打下了坚实的基础；第二，由于是传统大型车险企业自营的平台，在车险服务方面也更有保障，同时因为砍掉了中间商，其直销价格也更有优势。

而从目前大型车险企业的车险服务来看，他们的线上销售仍然只占据着少量的市场份额，这与他们在互联网运营方面的不足有着一定的关联。与此同时，他们对于传统线下销售渠道的依赖也在某种程度上限制了他们线上平台的发展壮大。

要真正取得突破，互联网车险还有几大难关不得不攻克

对于互联网车险来说，这类平台的出现的确给传统车险行业带来了一定的改变，但是要想彻底打破中介吃肉、险企喝汤的尴尬局面，互联网车险还有几道难关必须要攻克。

第一道难关：如何打破跨地域资源的线上共享

保险不同于其他的商品，纯粹依靠线上难以完成整个服务，必须要借助线下。经营车险的基础是查勘、定损、维修、救援等服务，而这些服务能力的构建或者购买需要线下较大的资本投入，最难的是这种服务资源的本地属性非常强，很难实现跨地域的线上共享。如此一来，本地化的非互联网线下车险就仍然会有一定的生存空间，互联网车险难以彻底打破这种大局。

第二道难关：低频是硬伤

汽车保险相比其他金融需求来说，属于一项低频服务，所有的车主一年内只会购买一次保险，而且很多车主在第一次购买新车的时候往往都会直接被强制性购买4S店推荐的车险产品，到第二年换保险的时候有相当部分的车主又会继续购买原来在4S店购买的车险产品。因此，互联网车险平台尽管具备一定的优势，但也难以在短时间内实现迅速增加用户数。

第三道难关：当前互联网车险解决的只是渠道问题，解决产品创新才是关键

纵观当前所有的互联网车险平台，他们的出发点都是为了解决一个问题：渠道问题。然而却鲜有互联网车险平台在车险产品上去做更多的努力和创新，而这个却是颠覆传统车险非常重要的一个关键点。越来越多的车主都开始追求个性化的理赔服务，基于车主大数据为用户打造个性化、定制化的车险产品将成为未来车险发展的一个重要方向，也是互联网车险打破市场格局需要翻越的一座大山。

作者：刘旷，以禅道参悟互联网。