而监管的介入，也就意味着所有布局现金贷业务的公司都在年化利息、牌照、杠杆、风控、合规等方面上，受到了制约。在监管部门的约束和市场的多重考验之下，大部分布局现金贷的上市公司因无法承受合规经营、备案、去杠杆等压力，有的平台断臂求生、有的平台刮骨转型、有的甚至直接关门倒闭......可以说整个现金贷行业是一片狼藉。据相关媒体的报道显示，截止2018年4月，已有接近九成的现金贷平台离场。
而这些说法可以从一些平台的活动情况看出来，以曾经的“烟花第一股”熊猫金控为例，自2018年以来，其旗下布局的金融业务就深陷兑付危机、逾期、亏损等问题。为了“过冬”，熊猫金控将相关的银港咨询、广州小贷、熊猫金库等金融业务剥离，值得一提的是，这些业务都曾是其业绩的砥柱，熊猫金控的处境可想而知有多严峻。
另外，在“现金贷”整治风潮之下，现金贷风口下的一个典型标本2345，在赚得盆满钵满之后，也是因风控、监管等问题于去年暂停现金贷业务，仅留下部分消费金融业务。可见，监管重锤的下落，现金贷这艘巨轮已经在减速行驶，不少参与者也在加速靠岸。
从“淮南之橘”到“淮北之枳”，“IPO”牌现金贷还有未来？
现金贷在短短几年内，便已经从众人抢滩的“淮南之橘”变成相互抛弃的“淮北之枳”，这巨大的转变不免让人感慨。但从另一个角度来看，现金贷之所以发生“基因突变”更多是因为行业野蛮生长所致，而监管之锤的重力一击，承重不足的现金贷参与者开始逃离。实际上不少平台的退出也除去了行业的大部分泡沫。而那些遗留下来的平台会在监管的指引下越来越趋于规范化发展，更好地填补小额贷款的空缺，为更多群体提供更好的金融服务。
一方面，现金贷行业经过这场“洗礼”后，以纯催收风控模式为主的现金贷平台也会随之加大平台的风控投入力度。而近年来，能为众多平台提供客户大量消费行为，作为征信参考的大数据，其技术也已经越来越成熟，如今大数据能助力企业打破征信渗透率小，信息闭塞等壁垒，为企业提供更好的风控基础。
还有人工智能、云计算、区块链等新兴科技的成熟，也大大提升了金融行业的效率，可以避免“盲批”的情况，降低企业坏账风险的可能。同时，这些新科技还可以为布局现金贷的平台发现并拓展更多的场景，打破“无具体用途”的不合规借贷模式。换而言之，就是这些金融科技的成熟会助力企业提高平台的风控能力，并推动企业的现金贷业务走向合规化。
另一方面，在监管的严峻考验之下，那些遗留下来的平台基本已经将不合规的业务去除，平台的合规性基本在监管红线之内。同时，金融科技化潮流的兴起，众多平台也开始不断通过投入技术来强化自身的风控能力。如日放款量3亿元左右的掌众金服，在2017年11月26日高调宣布旗下现金贷产品降息至36%以下。除了降息来达到明哲保身的目的之外，掌众金服还不断加大金融科技的投入力度，提高风控能力，凭此荣登“2018中国高科技高成长50强”排行榜中的前三甲。
如今，就连曾经的“旁观者”京东、滴滴等巨头，都开始跃跃欲试，逆风布局金融业务。而这些巨头凭借科技之力、消费场景、用户流量等优势，会带着布局现金贷的前任上市企业们，所留下的经验，理性发展。未来在众多巨头的领携下，整装待发的现金贷，会以新的姿态呈现于众人面前，更好地为客户提供金融服务。而“IPO”牌现金贷的悲喜录上也会被续写，不断添加新的故事，为后来者开掘出一条新的道路。
文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发韭菜财经
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