消费金融人人追逐，未来何去何从？

其一，与白条借助京东商城，蚂蚁花呗借助天猫商城一样，这类垂直分期消费金融同样也是依托于他们的垂直消费场景，有了线上消费场景作为依托，消费金融也就有了生存的可能。

其二，对于垂直电商或者O2O平台而言，打造消费金融平台，也能够刺激和带动他们的电商业务发展，彼此也能够形成一个有效的生态闭环。

不过相比电商消费金融巨头而言，垂直电商以及O2O平台的弱势就比较明显了。

一方面，他们的风控实力比较差，做消费金融没有一套完善的风控体系，是很难保证平台的正常运转。一旦平台的还款坏账率较高，不仅为危害到金融的发展，还会危及到电商平台或者O2O平台的顺利进行。

另一方面，从资金实力上来看的话，垂直类电商金融也比较弱小。一旦平台的流动资金运转不过来，很容易就陷入资金链断裂的危险境地。

二、以信用卡为代表的传统消费金融

其实最开始玩起消费金融的还是当属各大银行机构的信贷消费、信用卡支付等，互联网消费金融只不过是将信贷、信用卡搬到了线上而已。尽管今天互联网消费金融发展十分迅猛，但是传统信贷消费、信用卡消费仍然占据了整个消费金融的大头。当然，除了商业银行推出的信用卡、信贷消费之外，还有一些传统消费金融公司和小贷公司也占据了一定的消费市场份额。

首先，他们通过借助银行庞大的金融用户基数，然后发展自己的信用卡中心、信贷中心，这为他们建立起了庞大的用户基础。今天，仍然有很多用户在选择消费时会通过信用卡透支消费，买房买车会选择从银行贷款。在线下，几乎只要能够刷银行卡的地方都支持信用卡消费；线上，信用卡也可以直接绑定支付宝、微信支付、京东钱包等平台进行消费，不得不说，信用卡以及信贷中心是目前市场上当之无愧的最大消费金融平台。

其次，从消费者的角度来出发，他们对于线上很多互联网透支消费并不是非常信任，信用卡在这方面就拥有绝对的优势。要让用户接受信用卡并不难，但是要让用户轻易接受一家电商平台的透支消费，并没有那么轻松，并不是所有平台都具备蚂蚁花呗、京东白条那样的实力，能够很轻松得到用户信任。

当然，信用卡在蓬勃发展的道路上也遇到了诸多难题。第一个难题就是如何应对互联网消费金融的冲击，随着各类P2P、O2O平台纷纷推出消费金融，这无疑降低了用户的信用卡透支消费。

第二个难题就是信用卡自有线上消费场景的不足，尽管一些银行诸如招商银行、交通银行、工商银行等也推出了自己的线上电商平台，但是用户却很少在这些电商平台进行消费。他们需要借助于其他电商平台的消费场景，这无疑是一种依赖。