从技术的角度来看，通过电商积累的大量的仓储数据、物流数据、用户交易数据，而这些数据对于依托电商平台起家做消费金融的新金融巨头而言具有相当的参考性，通过借助大数据的力量，能够打造完善的风控和信用体系。
不过，“白条”在未来的发展道路上，也会面临一定的挑战。
挑战一：随着房地产、汽车等垂直电商以及O2O平台的快速发展，在很多垂直细分行业还存在着白条所没有覆盖到的，他们难以在较短时间建立起在每一个消费金融领域的绝对市场优势，创业者在这些领域仍然会有机会。不过，可以看到的是，京东金融已经在一些具备场景优势、垂直细分市场的公司进行投资，在业务上优势互补。
挑战二：“白条”在巩固了线上消费场景之后，开始逐渐向线下场景发起了进攻，对于线下并没有优势的他们来说，必然也是一个不小的挑战。
2、蚂蚁金服旗下蚂蚁花呗派系
与京东金融旗下白条的迅猛势头相比，蚂蚁花呗也丝毫不示弱，日前他们又联合上海复旦大学附属华山医院推出针对个人消费者的医疗分期付费，浩浩荡荡地向医疗消费发起了进攻。
蚂蚁花呗借助阿里自有电商系淘宝、天猫等入口，同样也为自身积累了足够的用户优势。这是蚂蚁花呗和白条能够迅速成为消费金融两大巨头最根本的原因所在。一方面，拥有足够强大的线上消费场景，另一方面双方都积累了足够庞大的用户量。
从资金实力上来说，蚂蚁花呗依托于支付宝，同时背靠蚂蚁金服，拥有比其他消费金融平台都要更强大的资金实力。不论是从品牌实力上来说，还是从用户的信任度来说，蚂蚁花呗也拥有很多垂直电商消费金融平台所不具备的优势。
同样，从大数据的角度来看，蚂蚁花呗通过支付宝的庞大用户交易数据，同时依托于芝麻信用，能够更好地把控用户的消费习惯以及诚信，进而建立一套更完善的信用体系。
从目前消费金融的发展局势来看，蚂蚁花呗与京东金融旗下白条在消费金融领域正在成为两个最大的劲敌，目前白条在分期费率、逾期手续费、免息期等方面相较于蚂蚁花呗都更具优势。虽然，在他们各自的主战场京东商城、天猫商城，不会有正面的交锋，但是在其他更多的消费场景中，二者必有一场大战。
3、垂直电商、O2O类消费金融平台
提到这类消费金融平台，很多人都比较熟悉各类分期消费金融平台，比如校园分期、汽车分期、房产分期等。虽然这类平台在规模上不能与京东白条、蚂蚁花呗这类消费金融巨头相比，但是凭借着在垂直细分领域的优势，他们还是活得不错的。
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