白条VS花呗，快餐式消费金融成巨头新战场

对于快消品来说，速度、便捷自然是它不可缺少的两大特点，也是消费者们追求快消品的两大体验。在这一次的十一黄金周中，很多用户都用白条闪付进行了消费体验。不过与支付宝和微信通过绑定的信用卡或者储蓄卡进行支付消费不同，白条闪付是直接在银联闪付POS机上刷手机打“白条”，这完全吻合了速度、便捷等快消品特点。

白条闪付当前已经走在了线下移动消费金融的前面，但是未来它仍然将会面临来自蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗这个劲敌。尽管蚂蚁花呗目前在线下消费场景布局上比白条慢了几拍，但是它也正在加快线下消费场景的布局速度。

金融科技们将纷纷效仿白条闪付、蚂蚁花呗，然玩转消费金融并非想象中那么轻松

其实，除了京东金融、蚂蚁金服之外，国内很多互联网金融平台早已开始觊觎消费金融这块大肥肉，但是他们都能像白条、蚂蚁花呗那样迅速占据一定的市场份额吗？恐怕并没有想象中的那么轻松，他们还需要破解多个难关，才有可能在这个巨大的市场中分到一杯羹。

难关一：征信问题

要通过一个手机APP就能够轻松获取每个用户的精准征信报告，恐怕当前没有几个平台能够完全做到。当前国内的征信体系并不完善，征信数据的覆盖范围非常窄，大多数互联网金融平台很难轻松获得用户的征信数据。京东金融在2015年初便已经接入了央行征信系统，而白条依托于京东金融，又能借助京东商城等所积累的用户消费数据，极大程度上解决了线上对用户的征信审核问题，蚂蚁花呗也能依托蚂蚁金服旗下的芝麻信用作为重要数据参考。

难关二：风控问题

消费金融虽然透支额度都不大，但是一旦逾期不还累积较多，对于平台而言是巨大的威胁，甚至在逾期规模达到一定的数量时，它还可能直接把平台拖垮。但是白条、蚂蚁花呗不同，他们依托于背后的京东金融、蚂蚁金服，最拿得出手的就是他们的风控实力了。

难关三：业务拓展问题

都想做消费金融，但是没有消费场景，如何玩转？白条最开始依托于京东商城，蚂蚁花呗也依托于天猫、淘宝，在此基础之上积累了相当规模的用户之后，也就会有越来越多的平台愿意与他们合作。这也就是为什么白条闪付能够直接一次性打通全国800多万个商家的最核心原因所在，关键还是在于他们的实力和用户基数。

结束语

从90后网红用白条吃空麦当劳、马云爸爸买下肯德基两大热门事件可以看出消费金融的巨大市场潜力所在。而京东金融、蚂蚁金服纷纷看中快餐行业，其意图是想撬动这个万亿市值的线下消费金融市场，打造更便捷的线下消费金融用户体验。在白条闪付的推动下，消费金融正在成为一种新的快消品，它也会引来越来越多的互联网金融平台进军线下消费金融市场，但是征信、风控、业务拓展却成为了摆在他们面前的三只拦路虎。