坤鹏论：互联网金融也将开启“新零售”，线下市场将是未来重点

坤鹏论相信那句话：事有蹊跷必有妖。金融这种无缝不钻的行业面对这么大的市场居然可以视而不见，一定是有原因的。

又回到核心问题了，金融的核心是风控，如果风控不到位，贷出去的钱越多，死的越惨。传统金融机构是明白这个道理的，所以他们明知道农村市场对金融有需求，且是大需求，也不敢贸然挺进，哪怕政府已经发文鼓励了，真正行动起来的机构也屈指可数，究其原因就是对这部分人群风控不到位。

与普通上班族不同，越往下走，很多人的收入是不固定的，但他们的收入并不见得少，比如农民群体也是有收入的，但收入并不是按月计算，而是按年，春种秋收，他们没有银行卡，也没有社保、公积金，怎么为他们建立征信，评估信用就显得很关键，目前国内还没有任何机构或企业能够在这些人群中建立个人征信，而为这类人群建立征信的难度非常大，坐在办公室里设想是不行的，必须得跑到田间地头，怎一个苦字了得。且不论这类人群中还有很多人对贷款这个事情比较抵触，就算有一定征信基础，怎么让大家相信贷款是个好事情也还需要很长一段时间的市场教育。

所以现在很多公司的操作方式是，从农民手里吸储，然后把这些钱贷给有征信记录的城镇居民。毕竟储户是不需要啥风控的。这有点像阿里的村淘计划了，说的好听是帮助农民上网卖东西，实际干的是把东西卖给农民的事情。

P2P也好，互联网金融也好，最早那一批进入市场的，很多已经成为先烈了。转战到线下，面对万亿市场规模的诱惑，怎么避免自己不成为先烈将是个很严肃的问题。

2016年苏宁消费金融公司财务数据显示其不良贷款率为10.37%，有从事风控的人员说，互联网消费金融有8%-10%的不良贷款率是正常的，他们是通过高手续费来保证自己持续经营下去，银行如果有这个不良贷款率估计就得破产。现金贷的不良贷款率超过30%是很正常的事情，现金贷是靠高手续费+暴力催收来保证自己利润。金融机构走到线下，面对一群零征信用户，准备靠什么保证自己利润呢？看似万似市场，整不好就是万亿的坑啊。

不过话说回来，现在互联网获客难度已经非常大了，一线城市金融产品的渗透率也已经很高，往三四线、农村进军将是必须的选择，机遇与挑战并存。且行且小心吧。

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