以法国的安盛保险为例，该保险公司为了让其用户实现交易统一化，采用了以太坊公有区块链，推出了名为Fizzy的智能合约保险产品。但是在这款产品中，安盛保险公司并没有公开表明延误赔偿是以加密货币，还是以其他形式的价值替代品发送到投保人的相关账户中。这也就意味着，安盛保险虽然将保险行业的相关业务与区块链形成联系，为用户带来高效安全的赔偿服务，但是并没有解决或者找到能取代虚拟货币的Token（即交易通行证，下同）。
Token作为区块链技术中不可获取的价值中心产物，是保障区块链技术在应用过程中能够最大化实现区块链去中心化理念，并为区块链上的交易者带来公正、公平交易体验的关键技术节点。在数字货币领域中，Token被翻译为代币，并在整个数字货币区块链应用中充当整个区块链中的流通产物，成为链内各个节点达成共识的主要凝聚点。但在保险行业中，Token机制却因为两个原因难以实现。
一方面，保险区块链缺乏统一Token。保险行业是一个多维立体网络，且结构较为复杂的产业。保险交易过程中不仅要涉及到投保方、担保方和保险公司之间的利益问题，同时保险业务的多样性和复杂性将会成为智能合约进行结算和清算时的挑战。而区块链在保险领域的落地，虽然可以通过区块链的信用机制减少担保、保险经纪人等环节，缩短保险交易流程。但是，要将保险利益作为整个保险行业中运转的中心价值枢纽，各个保险企业在智能合约上仍无法达成一致。保险Token无法实现流通，也就意味着去币化的保险区块链并不现实。
另一方面，去中心化与多元化之间的矛盾。“区块链+”对于所有的互联网行业而言，最大的意义就是能够实现去中心化，以实现企业公平、公正化来推动整个行业的良性发展。但对于目前的保险行业而言，保险行业仍无法实现使用统一Token。在当前的区块链市场中，无论是在公有链上的安盛保险，还是在联盟链上的B3i联盟，这些保险企业上链的业务都较为单一，而多元化的保险产品仍由各类保险公司独自发行，业务结合较为表面化。保险业务的多样性无法用统一的Token实现，区块链保险的去中心化理念也就难以实现。
区块链深水区，保险业仍需练好本领
随着区块链落地保险行业的呼声愈发高涨，国内保险公司及相关机构与区块链技术结合的案例也逐渐增多。2018年5月，众安科技联手多家保险企业保险公司打造了安链云平台，用于共建和分享区块链技术。但从技术的结合程度上看，目前区块链技术在保险行业的结合仍仅限于表面，区块链落地保险业后，保险行业的业务深度仍十分有限。
在现有的区块链保险应用案例中，区块链去中心化和共识机制的特点并不明显，更像是一个开放化的中心平台。依附在平台上的各个中小型企业，虽然在短暂时间内能够实现保险降本增效，并能快速发展。但从长远上看，区块链联盟更像是联盟中心企业为了扩张和减少行业竞争压力而吸引中小企业入场的手段，并逐渐形成大鱼吃小鱼的市场格局。在这个联盟链成为大趋势的区块链进阶时代中，抱团联盟的保险企业将与日俱增，区块链联盟的市场泡沫正在形成。
总体而言，区块链技术应用或许已经慢慢成熟，但是在区块链落地的呼声传出之后，或将出现新的落地泡沫。区块链+保险在理论上虽然能够重塑保险行业的架构，但要想让保险行业中的各个保险企业达成共识，建立统一的保险Token，则需要结合各个企业的优势业务，将其尤其业务作用发挥到最大化，并为投保方、供保方和受益者提供公开、公平的交易空间。
文/刘旷公众号，ID：liukuang110
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