技术的发展，让传统金融业开始面临全新的机遇。
一方面，全新的大数据、云计算、区块链以及AI智能开始大规模应用，技术开始推动金融向纵深领域变革；另一方面，我国传统金融业仍存在高门槛、低普及率以及供给不足等问题，一些小微企业以及中低端收入人群的金融需求，仍然很难得到满足。
这些因素，都给金融业的创新带来了全新的发展机会。根据中国信通院发布的《2019年中国金融科技生态白皮书》的相关数据显示，仅在2018年，中国金融科技企业的融资就达到了205亿美元，是过去6年该领域融资金额的总和。
此种情况下，国内开始涌现出京东数科、度小满金融、蚂蚁科技等一大批金融科技领域的独角兽企业。它们除了对金融产品创新、金融产品营销、智能风控、智能客服等金融科技领域产生诸多变革之外，还开始向更硬核的科技金融领域迈进，通过对外输出解决方案和技术服务来获得营收。
以蚂蚁科技为例，至2019年底，蚂蚁的技术服务费已经占到总收入的一半以上，预计未来五年技术服务费占比将达到80%。据了解，目前蚂蚁在区块链、数据库性能、金融云、支付系统等相关的技术能力，已经是国内金融科技企业中的佼佼者。
实际上，业内科技赋能金融已成趋势。比如，以做消费金融起家的度小满金融也开始对外输出AI能力和AI解决方案；而京东数科也在全力利用自己在区块链、人工智能、大数据方面的技术，赋能金融行业。
而360金融自然也不例外。360集团多年在大安全领域深耕的实力，也正在为360金融转型科技金融企业提供助力。
360金融大脑成重要凭借
360金融转型科技公司的最大凭借，正是其在创立之初就参与研发的360金融大脑。经过5年多的发展演变，360金融大脑已经从一个IT团队，发展成为一个对外输出技术为主业的核心技术产品团队。
作为核心技术产品，它集中承载了360金融的科技实力。据了解，目前360金融大脑对外核心输出四种能力，具体包括智能营销、智能风控、智能信贷、智能催收等能力。此外，这个技术部门还包含三大核心部门，具体包括大数据部门、AI部门、技术中台部门，其技术门类由此可见一斑。
360金融还与各大高校共建人工智能实验室。截至今年上半年，360金融已提交的专利申请达到139件，全部属于发明专利。
在对金融企业至关重要的风控领域，360金融依靠360金融大脑的技术实力，表现出色。按照行业惯用的入催率指标来看，2019年360金融的入催率已经低于6%，较2018年6.93%有明显改善；另外，360金融的90天之内的借款逾期率已经降低至1.31%，低于2%，已经超过了银行5%的逾期率。
据了解，依靠360金融大脑的AI技术实力，78%的催回金额主要为智能机器人自动完成。2019Q4还引入了原微软亚洲研究院研究员、蚂蚁金融人工智能资深专家张家兴博士任首席科学家，全面推进数据AI中台的搭建，提升科技风控的效率。
由此可见，核心技术产品360金融大脑对360金融对业务的带动作用。而这种能力，在愈加激烈的金融下半场竞争中，变得愈加重要。
硬核科技竞争，还有硬仗要打
这一波金融科技浪潮的来袭，迅速吸引各路人马纷纷云集，使得赛道的竞争愈发激烈。随着国家强监管政策的出台，金融科技领域进入“下半场”，开启硬核科技角逐。
与此同时，行业的马太效应愈加凸显。目前来看，除了实力雄厚的四类玩家还留在“牌桌上”之外，其余的玩家几乎都退出了这个舞台。
具体来看，第一类正是以蚂蚁科技、京东数科等为代表的互联网金融企业；第二类是由传统金融机构成立的主要对外提供服务的科技子公司。如建设银行旗下的建信金融科技，平安银行推出的平安科技等；第三类是以恒生电子、东华软件等为代表的传统金融IT企业获得金融牌照；第四类是以苏宁、万达、海尔为代表的零售类企业转型金融科技企业。
从目前来看，这四类玩家都各有各的优势。例如，对于互联网金融以及传统金融IT企业来说，它们强在技术，在新技术领域互联网金融企业则更有优势；对于金融机构来说，它的优势在于专业；对于零售企业而言，胜在支付场景。
而如今，在硬核的技术领域这些玩家也各有优势。以苏宁金融为例，苏宁金融目前已经建立了自己的核心金融科技技术，具体来看它包括了“极目”黄牛识别系统，“伽利略”风险识别模型、“幻识”反欺诈模型等等；与之类似，传统银行也在大力招募信息工程师，加快在相关领域布局的步伐。
基于硬核科技比拼的金融科技下半场，已经硝烟弥漫。而这对于体量较小的360金融而言，也意味着还有很多硬仗要打。
文/刘旷
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