（客户在安心保险中自主理赔流程）
三、保险科技创新提升服务体验，但互联网保险或面临AT挑战
所谓“互联网保险”是通过技术手段实现用户投保和理赔便捷化，而平台能在线跨区域经营、数据可视化进行认证和赔付，从而让保险服务更加简单。
安心保险总裁钟诚认为互联网保险发展的三阶段分别是，视互联网作为消费渠道是互联网保险1.0，把互联网嵌入到保险业务环节之中是2.0时代，利用车联网、物联网、区块链技术服务于保险是为3.0阶段。而当前正处于2.0阶段向3.0阶段过渡，其主要表现为：
（1）流程在线化。传统保险的认证、理赔环节流程繁琐，互联网保险优势在于从认证到理赔一键在线操作，这也考虑相关平台产品的用户体验。
（2）保费差异化。保监会174号关于整治机动车辆保险市场乱象的通知对车险采取一刀切做法，实际上目前司机不论驾驶经验所缴纳保费一样并不合理，在互联网技术条件下在车辆中加入车载诊断系统（OBD），能基于驾驶行为而定保费的保险（UBI），能够让利于民。
（3）定损智能化。安心保险在理赔中让服务供应商协助理赔和维修，让投保客户与客服人员一对一在线视频远程查勘等；蚂蚁金服推出“定损宝”、平安金融壹账通推出“智能闪赔”试图取代人工现场查勘工作。
车险并非是互联网保险唯一优势业务，无论是众安保险试图把各个保险业务打通形成生态，还是安心保险以车险为切入，并逐渐延伸至健康险、家财险、意外险，都是为了形成增强用户粘性，形成家庭高频消费保险的业务“场景”，而车险的高毛利、强粘性及市场规模，使得车险市场份额之争还将愈演愈烈。
而互联网保险公司由于资源背景及商业模式不同，属于“弱竞争”关系，真正的劲敌将是互联网巨头。随着腾讯、阿里琢磨清楚保险业务产品逻辑，在微信、支付宝等超级App中上线保险产品将指日可待。笔者认为互联网保险公司依然具有相当大的优势：
（1）互联网保险公司在用户需求的洞察依然有优势，能够快速设计创新的保险产品投放市场。
（2）保险说到底是服务业，BAT在获客上优势但不一定会对繁琐的理赔感兴趣，因而售后端的互联网化和人性化将越来越重要。
（3）互联网保险公司在相互博弈的企业市场进行异业合作依然有较大空间，如保骉保险与嘀嗒拼车合作，安心车险与滴滴出行、京东合作，泰康在线与支付宝的大病无忧宝等等。
结语：
众安保险在香港上市及追赶传统保险巨头的高市值是资本市场对互联网保险平台商业价值认可的明证，而众安在车险领域的轻运营模式并不占优势，上市后依然面临在保费收入及净利润上压力。车险市场是互联网保险改造的典型场景，以安心保险为代表重服务模式以车险为切入口做O2O闭环，腾讯和阿里未来将大举保险市场，谁能够让保险更简单、服务更贴心，谁最终将在市场中占据主流。
作者：李星，公众号：靠谱的阿星，互联网分析师，科技媒体专栏作家，个人微信即QQ：1598145405
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