“小额分散”玩得溜，但有利网也吃到了模式的苦头

与深耕大额借贷业务多年的银行业争夺市场资源，p2p平台在政策支持、本金风险保障、收益保障等诸多方面都处于劣势。但是存在既为合理，网贷行业一直赖以生存的原因，是基于行业短、频、快的特点，而这种特点正是银行产业目前所欠缺的地方。有利网也是看透了本质，才重点针对银行满足不了的小额快速消费长尾群体下功夫，时至今日，有利网已经为400万人满足了借款需求，累计借款共约860亿元，可谓是战果累累。

三来，看看有利网官网披露的借款额度数据：10万元以下标的总占比为99%。可以说有利网已经是完全抛弃了大额借款的项目，一心经营“小额分散”项目，那为什么有利网要“废除百家，独尊儒术”呢？说到底，还是因为前面提到过的“监管元年”的影响。16年银监会对p2p平台借款额度做出了“单人借款上限不得超过20万、单一组织借款上限不得超过100万”等一系列明确限制，要求平台需严格秉持“小额分散”原则进行发展。

所以，有利网独尊“小额分散”的理念也是为了顺应“合规”的刚性潮流。在目前网贷行业的大洗牌时期，洗牌规则不仅仅限于平台之间的优胜劣汰了，最重要的还有“合规”这一决定性因素，近期爆雷的几家网贷平台上就有着深刻体现：唐小僧从15年成立以来，一直未上线银行存管，终于在今年6月份落得因涉嫌非法集资而被经侦查封的下场。接着几天后，另一四大民间高额返利平台联璧金融因为同样的原因，在上海松江分局的立案侦查下凉凉了。所以至今网上还流传着这样一句调侃的话，“唐小僧在西行的路上，带走了路由器”。

“小额分散”有伤，“有利网”模式存痛

“合规”确实为网贷平台的健康发展提供了保障，但同时也给平台带来了一定的“麻烦”。有利网在深度贯彻“小额分散”原则的同时，也不可避免的会遇到以下这些问题。

首先，风险“分散”后大量良莠不齐的信用资质审核问题令人头疼。“小额分散”原则确实为有利网发生坏账情况提供了较强的回旋余地，但是在借款流程前期，有利网必须在庞大且分散的信用审核问题上花费大量时间。而且对于有利网目前的审信模式来说，这个“麻烦”可能是隐藏在其致命位置上的一枚定时炸弹。

为什么这么说呢。据了解，有利网与借款人之间是通过与各小贷公司合作而联系在一起的。这是一个由小贷公司线下搜罗有需求的借款人，然后推荐给有利网，进而通过二次审核有利网再将借款人与投资人对接到一起的过程。所以一次审核的任务就完全落到了各小贷公司的身上，而由有利网进行的二次审核则是完全脱离了线下实地考察的。