借贷宝：中小企业融资革命性破局者

经济下行，资本寒冬，中小企业举步维艰。长期以来，融资难、融资贵一直掣肘着中小企业发展，鲜有破解的路径和方法。

2016 年 1 月，国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020 年)》，首次把普惠金融上升到国家战略的高度。风口之上，普惠金融正迎来黄金时代，而基于互联网推动普惠金融、小微金融发展，显然是当前及未来的主要方向。

作为普惠金融市场的实践者和变革者，人人行科技股份有限公司推出的借贷宝凭借“熟人借贷”的精准产品定位，一路高歌猛进，注册用户超过 1.28 亿人，平台估值达到 600 亿元，已然成为互联网金融领域的一个独特样本。

从撮合个人之间的熟人借贷，到为中小企业提供创新融资服务，深耕迭代之下，借贷宝正试图走出一条普惠金融的破局之路。

熟人借贷 2.0

普惠金融的浪潮之下，借贷宝并不甘心随波逐流，充当跟风者，它要扮演的是一个御风而行的搏浪者角色。

在人人行科技 CEO 王璐看来，借贷宝之所以能成为一款现象级的金融产品，是因为踩准了互联网金融的破发点。借贷宝所创新的“熟人借贷”模式，通过互联网人与人的连接机制，为许多在日常生活中有借贷需求的普通人搭建了一个高效、便捷的“自金融”平台。

自 2015 年 6 月上线以来，仅一年的时间，借贷宝就拥有了上亿的用户规模，超过 600 亿元的累计交易额和高达 600 亿元的估值，这本身就足以证明平台在普惠金融市场发挥的巨大价值。

然而，借贷宝并不想把产品服务局限于个人用户。王璐和其团队发现，在借贷宝最活跃的一批用户中，有许多是中小企业主，甚至是微企创业者，而他们使用借贷宝的主要目的就是以个人名义为自己的企业进行融资。

事实上，中小微企业融资贵、融资难、融资效率低一直是老大难问题，银行等传统金融机构对中小微企业支持不足。根据相关数据显示，中国 5 600 万中小微企业和个体工商户中，有借债的占到 1/3 左右，但真正从银行获得贷款的仅有 12% 左右。一个重要的原因是，中国的银行借贷要求企业有不动产做抵押，大部分中小微企业因为没有不动产，无法从银行获得贷款，因此不得不求助利率很高的社会资本。

为什么不能像个人借贷一样为中小微 企业提供低成本且便捷的金融服务，进而打 造一个创新融资服务平台呢? 于是，借贷宝在熟人借贷的逻辑上深度 创新，升级生态圈，在 2016 年 4 月上线企 业版。借贷宝的想法是借助企业与员工这一 天然的熟人关系，搭建规范化融资通道，合 法合规地把企业融资需求和员工理财需求 有效对接。这样一来，通过借贷宝企业版平 台，企业能够快速地向员工发起融资，员工 也可以很便利地通过借贷宝直接投资企业， 获取利息收入。 在王璐看来，支撑企业版的核心逻辑仍 然是借贷宝的“自风控”理念——基于“熟 悉”对象之间的借贷。因此，从某种角度来 说，借贷宝企业版也是人人行科技深耕熟人 生态的 2.0 版本。