农村金融，一场九死一生的游戏？

而对于投身其中的投资者来说，在看到急剧扩张的平台规模时，也应当想到在风险不可控的情况下，是否能够及时脱身，毕竟近日已经有人爆料翼龙贷的转让债权标的在500个以上，加红包亏本也无法实现债权转让的消息了。

电商金融模式风风火火，却成本太高

对于一些小平台来说，它们缺乏资金和大数据风控等手段等数据，难免会不可避免的陷入风险失控的漩涡。但对于阿里京东等巨头系力量，它们利用电商平台结合农村金融，从农产品的种植、采购和销售的链条中形成系统化的流程，做全面的征信和风控，是最可能成为这片蓝海中的独角兽。

然而，目前巨头们的模式却也显露出不少弊端。首先对于蚂蚁金服来说，其是依托于淘宝服务站、依托村淘来做农村金融的，但目前电商在农村又面临水土不服的境遇，同时蚂蚁金服的农村金融主要客户还是种植养殖户，小型养殖户采用3分钟申请1分钟到账的0人工干预授信，中型种养殖户会通过村淘和农信社等内外部合伙人采取“线上+线下熟人信贷模式”，而对于种植养殖大户，目前却只能围绕核心农企进行授信，要一旦农户没有进入核心企业体系，则数据盲区问题仍无法破解。况且有数据显示，种养殖经营及商户经营这些刚性资金需求平均每个乡镇2000户左右，而且是借贷需求并非随时都有（通常一年1-2次需求），摊薄下来，用户在某一个时间节点需求集中度很低，因此用地推方式获取成本太高。

京东金融较之蚂蚁金服又有不同，其提供的服务包括理财、信用贷款、众筹三个类型。农民理财，即便是京东风控难点一直没能有效破解，即便其花血本招募27万名乡村推广员，覆盖到近30万个行政村，农民没有信用体系的积累或是标准化抵押品，这个本质仍旧没被改变。再看众筹，以预售性众筹为例，农民在平台融资所得收益是农产品，农民能借到钱，又促进了农业资源流通，模式还是非常好的。但并不是所有的产品都适合预售众筹，毕竟对投资人来说，最终还是期望现金收益。

据悉京东金融正在摸索如何通过与畜牧养殖领域专业数据机构的合作将这种风险控制前置，若能够成功，其投资前景较为客观。不过综合来看，巨头系的力量虽然庞大，对于那些年代久远的弊病，仍难以为之。

直营模式备受青睐，却扩张艰难

目前农村金融有很多转型做自营的平台，它们是一股不可小觑的力量。被大众所熟知的沐金农则是典型代表。初期沐金农走的是加盟模式，其共有31家加盟商，累计放款量约为1.3亿元。但后来由于家庭为主的农村风气对于要扩大规模的沐金农来说会导致了生产型金融与消费型金融账户混杂、难以区分的境况，其便开始转型，但转型后的直营模式却加重了该平台的资产成本。