大数据风控，纷争的江湖

(同盾CEO蒋韬(左)与通付盾CEO汪德嘉(右)，谁都不曾想到，当年亲密无间的盟友今天会沦落到对簿公堂的尴尬境地)

同盾系列事件其实只是整个大数据安全，尤其是金融信息安全、大数据风控领域中激烈竞争的冰山一角，尽管金融、P2P已经是时下热点，而作为业态稳定保障的重要保障手段，信息安全、尤其是大数据风控仍然处于发展初期，百家争鸣之下自然也是乱象暗生，要解读其中隐情，不妨从基础大数据风控谈起。

大数据接管P2P平台风控

P2P网贷于2007年开始进入中国，由于门槛较低、模式简单、投资回报率高，P2P在国内发展异常繁荣。

根据中国电子商务研究中心的数据显示，P2P网贷平台数量在2010年仅为15家，2014年增加到1854家，2015年仅有线上业务的平台达3657家。借贷成交额从2010年的13.7亿元增加到2015年的10021亿元，年平均交易额增长率达289%。

伴随着P2P平台的发展，虽然其诞生初期年化收益率一度飙升至40%的疯狂不再，但相比银行同期活期利率仍然属于高收益率投资项目。以2016年第25周(2016年6月13日-2016年6月19日)为例，全国P2P网贷平均收益率为9.94%。全国利率排名前三的平台排名依次为：拍拍贷、口贷网、合时代，第25周平均收益率分别为18.23%、16.33%、14.78%。

然而近年来，P2P平台出现呆账、坏账、倒闭、跑路、提现困难等侵害投资人利益的事件可谓接二连三，逐渐令人产生整个行业安全性不佳的印象。例如今年5月9日，因涉嫌高达2200万美元的违规贷款和内幕交易，全球首家上市P2P平台Lending Club宣布其创始人兼CEO Renaud Laplanche引咎辞职。受此影响，Lending Club股价两日内累计暴跌42.25%，市值缩水超过70%，引发全球广泛关注。

在远高于银行同期活期存款利率的收益诱惑下，投资人往往会产生一种错觉，高收益必然伴随着高风险，P2P极有可能演变为投资陷阱。投资人忽略了P2P平台是一种重大金融创新，P2P运营机制能有效提高投融资效率为投资人创造更多的利率回报，并大量节约运营成本，特别是人工成本、办公成本。因此，高利率不仅不应该成为投资人怀疑平台安全性的条件，而应该成为投资人与P2P平台长久合作的重要基础。

笔者认为，作为金融市场的一个创新型互联网工具，运营平台本身就像一条管道，除了自身的质量风险之外，其余风险来自这根管道运输的信息流本身。从P2P平台自身发展出发，只要从业者对这个中介平台保证信息流的严进慎出，便可大大降低平台的整体风险。而这个监控信息流的过程恰恰是互联网金融行业的“命门”核心——风险控制。