另一方面从网贷用户角度来说,需要注意的是,投资风险与所获得的回报一般情况下相辅相成,收益越高也就意味着所要承担的风险越高。高额返利所带来的“益处”不仅短暂易逝,同时也隐藏着不可估量的风险。

但用户在复杂的风险评估系统面前终归是盲目的,许多人群所具备的相关知识并不足以撑起自身的投资需求。对此,银监会主席郭树清此前提出的几句“口诀”或许可以作为一个重要的参考标准:收益率超过6%的就要打问号,超过8%的很危险,至于超过10%以上的,就得做好损失全部本金的准备。

同时从整个网贷行业发展情况来看,民间四大高返平台集体阵亡也为行业释放了一个信号,随着民间四大高返平台狂揽资金时代的落幕,高返利的网贷行业“亚健康”状态似乎也迎来了阶段性的终结。而不论各家平台的暴雷现象出于何种原因,均离不开整改二字。

尤其是使得行业内人心惶惶的整改备案期限将至之时,那些大额标的、超高利息等违规产品纷纷被下架,行业迎来新的发展转折点。但由前面所提的用户在巨额返利面前所表现的非理性一面可知,多家网贷平台集体停业以及违规产品的下架,并不能视为网贷行业已经走向理性发展的标志,反而只属于漫长的理性发展过渡期。

网贷行业距离真正的理性化发展之路,还有相当一段距离。

网贷领域前景大好,但行业发展依旧警钟长鸣

可以确认的是,达到真正的理性化之前,网贷行业的前方还有许多地雷。

原因之一,网贷行业乱象依旧,尤其是P2P所涉及的问题较为繁冗复杂,市场调节能力有限;原因之二,迄今为止网贷领域出现问题的平台数量依旧在上升,值得一提的是接下来的时间内,网贷平台“跑路”的戏码依旧会继续上演,主动清盘退出的企业还会出现。

一路向前,国内网贷行业已经走过了10年以上的发展路程,也经历了多个发展侧重期:从纯信用的起步期,到高速扩张期,再到自融乱象凸出的风险高发期,进而迈向如今的合规整改紧迫期。每个阶段下来,也能看出网贷行业正在向理性发展目标迈进。

但整改备案等外部因素并不会遏制网贷平台的发展,相反从数据上可以看出,网贷理财在整个互联网理财用户中的位置权重并不低,其正在被越来越多的人所接受。

由腾讯金融科技智库发布的《互联网理财指数报告》预计,2018年底,互联网理财规模将达5.36万亿,到2020年或达15.5万亿;此外网贷之家发布的行业年报显示,2017年全年网贷成交量相比2016年增长35.9%,到2018年全年,网贷成交量有望突破3万亿,占据互联网理财规模的60%,份额将占据整个互联网理财领域的半壁江山。

由此看来,网贷行业整体发展态势良好,但当前存在问题平台那么多,在一些中小平台自身难保的前提下,未来巨大的成交量由谁创造?

答案显而易见,诺大的成交量缔造者,将是那些处于行业内的头部平台。与消费金融等许多行业一致,同样处于冰火两重天的P2P网贷,两极分化的市场格局也较为明显,一边是深受市场青睐的头部平台纷纷谋求上市,另一边却是为寻求合规伤透脑筋的中小平台。

综合来看,今后一段时间内,网贷行业的发展依旧难以到达人们所说的理性高度。而所谓的网贷理性化发展的表现,应该是以平台合规为首要条件,其次在遇到风险之时,平台与用户表现临危不惧,互相给予信心。至于网贷要走向理性化发展目标,或将是一场警钟长鸣的持久之战。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

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