市场化效力在这些借款模式的具体表现为，原来的备付金模式导致借款方进场只需要通过平台审核即可，但现在有所不同，因为借款方可以拥有主动选择的权限，即是否为自己的借款交易引入“第三方保障”。这就在无形中形成了一个相对市场化的交易机制。因为借款方可以选择引入“第三方保障”，这就相当于为出借方们买了一份保险。
那么，用户则更易被购买了第三方保险的借款交易所吸引，这样以来，利率就不会成为唯一的决定因素，那么有了新的交易变量，宜人贷平台上的交易则会更趋向于一种市场化的买卖机制，有了第三方保险的交易可能更容易受到出借人的青睐。长期以往，这种机制会不断筛选出更优质的借款方，形成更良好的网贷氛围，同时也进一步降低了交易违约的概率。
最后，PICC属国资系，其担保能力强，而“第三方保障”的灵活性并不亚于备付金，还能进一步完善平台的信用机制。一方面，PICC作为保险业务的头部企业，与宜人贷合作必然要重视两个方面，一是宜人贷的风控能力，二是对宜人贷完善的业务机制。
另一方面，“第三方保障”模式是一种全新的信用机制，相比原有信任机制，借款方与第三方建立起新的交易关系也有助于约束借款人的行为，从数量上看，等于新增了信任方，增强了借款交易的弹性。
总之，宜人贷与PICC的这次合作首先是为了迎合监管要求，其次也为增强自身的信任和风险机制，以应对即将到来的行业变化。
行业变局不断，需要有带头人领路
目前在风口之下，有深入行动者不多，比如点融选择和中合担保合作也算是较早的试水者，而宜人贷作为头部平台则必须快速行动，从其自身角度出发，率先引入“第三方保障”模式不仅能够先人一步，同时其必然也希望这次合作能为整个金融科技行业带来一些启发。
首先，金融科技行业目前鱼龙混杂，平台发展层次不齐，而在监管备案的要求之下，“标荒”现象屡见不鲜。网贷之家的调查数据显示，在其随机抽取的8家规模较大的网贷平台中，今年新上线标的数量为219.2万个，而且去年同期则为281.8万个，同比下降22.3%。
审核机制的严格化无疑会进一步拉低借款方的审核通过率，但究其原因，还是在于平台为顺利通过备案，从而加强了业务审核标准。但有所不同的是，“第三方保障”则是监管提倡的。目前来看，引入第三方保障模式的大平台属于极少数，而宜人贷与PICC的合作除了具备试运行意味外，也算抢下了一定的先发优势。而对其他平台而言，“第三方保障”不失为一个好的破局之法。
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