无卡支付时代 银行信用卡联手京东金融欲打翻身仗

痛点一：过去，不论是银行机构还是消费信贷公司，他们作为消费金融领域的老玩家，由于其固有的思维模式导致了他们的消费金融产品始终缺乏创新，无法满足80后、90后乃至2000后等新生代年轻消费者的消费需求和消费习惯。

痛点二：对于大多数的消费者来说，过去不论是借贷消费还是申请信用卡，都需要较为繁琐的手续，甚至很多时候用户需要等待漫长的几个月时间才能实现借贷消费或者使用信用卡消费，效率低下已经成为传统消费金融较受用户诟病的一大痛点。

痛点三：对于传统消费金融机构来说，他们往往缺乏多维度的用户生活行为、消费习惯等相关数据，难以做到快速识别用户的信用风险，在对自身的风险把控方面还存在较大的不足，这也是导致国内传统线下消费金融发展较为缓慢的一个重要原因。相比之下，拥有完善用户征信数据的美国，其线下消费金融市场非常发达。

金融科技纷纷向线下消费金融渗透，对线下消费者的用户运营、风控累积了丰富的经验，京东金融作为金融科技公司巨头，与传统银行达成战略合作，对整个传统线下消费金融市场将产生巨大影响，过去三类传统消费金融产品在模式上都将面临变革。

一、风控体系效率相对较低的传统消费金融产品

今年初，12家银行与京东金融签约了银联品牌联名信用卡的合作意向，时隔一个月，与民生银行快速推出了联名信用卡“小白卡”，其最先赖以让银行信任的就是京东金融的用户与银行用户高度互补，其次，银行看中的是京东金融的一套风控技术和用户信用评估能力。在“小白卡”中，京东金融向民生银行输出“小白信用评分”的数据风控合作，通过借助京东金融的风险控制模型体系、量化运营模型体系、用户洞察模型体系和大数据征信模型体系，“小白卡”能从用户身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好、信用风险预测等多个维度刻画用户，从而为信用卡提供风险控制决策。这意味着，银行对信用卡的核批效率会大大提高。

风控对于任何一个金融产品都极为重要，尤其是对于消费金融产品来说，要想让产品能够走得长远，风险控制是核心关键。很多传统的消费金融产品往往都非常谨慎，在互联网消费和信息化高度发达的今天，银行风控手段的局限性就显得越来越突出，这必然会导致他们的消费金融产品或者信用卡竞争优势削弱。

二、用户体验相对较弱的传统消费金融产品

不论是蚂蚁花呗、还是京东金融的白条，他们之所以能够在线下市场快速流行开来，其中最重要的一个原因就是他们的便捷性，用户可以通过手机快速开通并在线下消费场景使用。