这两年互联网信贷市场的火热不用多说，论掘金能力，俨然已成为仅次于游戏的香饽饽。各种形式的尝试丶各种类型的受众把控都没有放过，从面向企业丶网店等做经营性拓展和维系之用的，到面向大众消费及其他需求等的……比较有代表性的如P2P的拍拍贷丶人人贷丶有利网，针对电子商务的阿里小贷丶京保贝，以及最近正在内测的京白条，还有年初开始做的，目前仅专注移动互联网的Wecash闪银等。
在这个过程中，对互联网金融唱多也好丶唱衰也罢，都不能否认的一点是，产品的互联网化为行业带来的冲击。在互联网时代，任何行业都会或迟或早的受到互联网的影响，从而带来营销丶流程丶体验，甚至技术丶平台等的深层次转变。互联网信贷模式也很大程度上改变了传统信贷的流程和体验，下面从市场缝隙和风险控制两个角度分别阐述一下这场变化：
互联网信贷的市场缝隙
先简单总结一下传统信贷模式存在的问题，笔者认为主要是这几个方面：一是办理速度慢，二是流程复杂，三是资料要求多，四是门槛高。（传统流程如下图）
这个流程就申请者体验来说，可以说是繁琐丶漫长丶疲于奔波……因为这一切都需要去银行网点进行操作，一般来说，如借款人申请的是抵押贷款，那需要至少前往银行网点3次，平均4周方能实现放款；如借款人申请的是无抵押贷款则相对较快，一般只需前往银行网点一次，最快3天放款。而且经历完繁琐的流程之后，能不能贷下来也并不好说，因为这个流程中需要提供的资质很多，例如身份证明丶偿还能力证明丶意向证明……如果是企业贷款的话更复杂，营业执照丶年检证明丶存货证明丶法人身份证明丶公司财报丶公司购销协议等一堆，所以传统信贷虽然对银行来讲风险控制相对还可控，不过这一流程走下来绝对是对申请者的一大折磨。即便是如今日益火爆，且已经逐渐“触网”的信用卡，具体办理起来，往往也要花小一个月的时间，而且金额相对较低。
不过也因此，互联网信贷市场才有足够的发展空间。因为，互联网信贷较传统信贷而言满足的更多的是长尾需求，或非传统信贷受众的长尾人群，如传统模式下贷款获取能力相对弱势的中小企业，具有冲动性略偏奢侈品的大众消费，特殊的人群如学生等的创业丶学费丶甚至是求婚……这部分人群的市场潜力并不容小觑，即便在金融市场已经如此发达的美国，面对银行等金融机构的强势格局，个性化的贷款服务也取得了相当不错的发展空间。
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