消费金融成互联网金融香饽饽，新的蓝海大战打响

大家都知道，因为银行对于中小企业贷款的忽略，让互联网金融迅速崛起。从某种程度上可以这么说，互联网金融正在成为解决中小企业融资难的最佳有效途径。过去，在传统银行领域基本只有信用卡这种消费贷款形式，而互联网金融崛起的同时，也带来了消费金融的兴起。不过由于消费金融大多是无担保丶无抵押贷款，风险系数相对来说也比较高，一些风控能力比较弱的平台很难轻松把控消费金融。

随着《互联网金融指导意见》的出台以及中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统的上线，风控能力差的P2P平台将逐渐会被淘汰。相反，一些风控能力较强的P2P平台风控水平将会得到进一步巩固与加强。这次中国支付清算协会从技术安全丶内控安全丶系统稳定性等方面对加入互联网金融风险信息共享系统的机构进行了严格审核，最终确定了13家P2P平台作为首次接入的机构，包括宜信丶人人贷丶红岭创投丶翼龙贷丶拍拍贷丶网信丶开鑫贷丶合力贷丶积木盒子丶财路通丶玖富丶信而富丶有利网。

建立风险信息共享系统丶打破信息孤岛，这对于加入的13家P2P平台来说，将会进一步增强他们的风险控制能力，也加速了行业的洗牌速度。与此同时，随着风控能力的不断增强，这类P2P进入消费金融市场无疑也更有保障，那么无形之中将会带来消费金融的全面爆发。

一丶综合消费金融将成P2P信贷主流

目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，远高于中国，以中国的人口基数，将还有很大的上升空间。对于P2P们来说，消费金融是一片新的蓝海。

于是一类以拍拍贷为代表的老牌P2P平台开始转向消费金融，根据拍拍贷上半年的数据，拍拍贷有80.2%的单笔借款金额在5000元以下，有70%以上的借款用于个人消费借贷；另一类以财路通为代表的后起之秀，通过从用户体验上满足消费者需求，形成自己独特的消费金融产业链条，并尝试以C2B的模式进入消费金融市场。那么，这类P2P平台进军消费金融有何优势？

首先，消费金融对于P2P平台来说，意味更高的风险系数，没有庞大的风控体系是很难做到的。拍拍贷丶财路通作为中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统首批加入者，其风控体系自然也是得到了央行的认可。拍拍贷通过8年的数据积累与反复休整，建立了一套完整的风控流程，包括反欺诈系统丶信用评级系统模型和基于信用评级的风控定价模型。财路通同样具有非常完善的网络安全防御体系和独特的风控系统，使用先进的云计算平台，运用多种防破解防攻击技术，用户连接网站均通过加密数据传送，独立研发的FICO信用分模型，无疑多了一重保障。